Vermögenslotse · Persönliche Bilanz
Persönliche Vermögensbilanz
Ihr Vermögen und Ihre Verpflichtungen auf einen Blick — inklusive der Barwerte von Renten (Destatis-Kohortensterbetafel), Humankapital und künftigen Ausgaben. Nettovermögen auf drei Ebenen, Assetallokation und Inflationsschutz, netto nach Steuern.
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Grunddaten
Positionen
Nettovermögen — drei Ebenen
Assetallokation & Inflationsschutz
Zeitverlauf des Nettovermögens
Was-wäre-wenn Premium
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Positionen im Detail
| Position | Klasse | Ebene 1 | Ebene 2 | Ebene 3 |
|---|
Methodik der Vermögensbilanz
Die persönliche Vermögensbilanz überträgt das Prinzip einer Unternehmensbilanz auf den Privathaushalt: Allem, was an Vermögen vorhanden ist, werden alle Verpflichtungen gegenübergestellt — einschließlich der Positionen, die in keinem Depotauszug stehen. Dazu gehören die Barwerte erdienter Rentenansprüche, das Humankapital als Barwert des künftigen Erwerbseinkommens und die geplanten künftigen Ausgaben. Bewertet wird aktuariell: Rentenbarwerte entstehen durch Gewichtung mit Sterbewahrscheinlichkeiten aus den Destatis-Kohortensterbetafeln 1923–2023 (geschlechtsgetrennt, Best-Estimate) und Abdiskontierung, alle Ergebnisse netto nach Steuern.
Das Ergebnis erscheint auf drei Ebenen — Marktvermögen (liquide Aktiva + Immobilie − Kredite), plus Vorsorge (+ Renten-Barwerte und Erbe − geplante Käufe) und Lebensbilanz (+ Humankapital − künftige Ausgaben). Jede Ebene ist vollständiger als die vorige und gleichzeitig stärker annahmenabhängig.
Häufige Fragen zur Vermögensbilanz
Was ist eine persönliche Vermögensbilanz?
Eine persönliche Vermögensbilanz stellt dem gesamten Vermögen eines Haushalts alle Verpflichtungen gegenüber — anders als ein Depotauszug also nicht nur das Angelegte, sondern auch erdiente Rentenansprüche, künftiges Erwerbseinkommen und geplante Ausgaben. Sie beantwortet die Frage, wie es finanziell wirklich steht, statt nur wie viel gerade auf den Konten liegt.
Was bedeuten die drei Ebenen des Nettovermögens?
Ebene 1 (Marktvermögen) umfasst liquide Aktiva plus Immobilie minus Kredite — das heute verfügbare Vermögen. Ebene 2 ergänzt die Barwerte der erdienten Vorsorge sowie erwartete Erbschaften und zieht geplante Käufe ab. Ebene 3 (Lebensbilanz) stellt zusätzlich dem Humankapital die künftigen Ausgaben gegenüber. Jede Ebene ist vollständiger als die vorige, aber auch stärker von Annahmen abhängig.
Warum kann Ebene 3 niedriger sein als Ebene 2?
Weil Ebene 3 das Erwerbseinkommen nur bis zum Ruhestand addiert, aber alle künftigen Ausgaben bis zum Lebensende. Der Ausgabenanteil im Ruhestand wird durch die Renten getragen — und die stecken bereits in Ebene 2. Ein Rückgang von Ebene 2 auf Ebene 3 bedeutet also: die gesamten künftigen Ausgaben übersteigen das verbleibende Erwerbseinkommen.
Wie werden lebenslange Renten in der Bilanz bewertet?
Über ihren Barwert: die künftigen Rentenzahlungen werden mit Sterbewahrscheinlichkeiten gewichtet und abdiskontiert. Grundlage sind die Kohortensterbetafeln des Statistischen Bundesamtes 1923–2023 (Best-Estimate, geschlechtsgetrennt). Wählbar sind zwei Varianten: V1 folgt dem aktuellen Trend und rechnet konservativer, V2 unterstellt den langfristigen Trend mit höherer Langlebigkeit. Alle Werte sind Nettobeträge nach vereinfachten Effektivsätzen für Steuern und Sozialabgaben (Stand 2026).
Was ist Humankapital und warum steht es in einer Vermögensbilanz?
Humankapital ist der Barwert des künftigen Erwerbseinkommens bis zum Ruhestand. Ökonomisch ist es für die meisten Erwerbstätigen der größte Vermögensposten überhaupt — wer es weglässt, unterschätzt die eigene Lage systematisch und bewertet zugleich das Risiko falsch, dieses Einkommen etwa durch Berufsunfähigkeit zu verlieren.
Ist die Vermögensbilanz kostenlos nutzbar?
Ja. Die Bilanz mit allen drei Ebenen, Assetallokation, Inflationsschutz und Zeitverlauf ist kostenlos und ohne Registrierung nutzbar; ohne Anmeldung werden die Eingaben nicht serverseitig gespeichert, sondern bleiben im Browser-Tab. Die Was-wäre-wenn-Szenarien (Berufsunfähigkeit, Börsencrash, Einkommensänderung, längeres Leben, ein Kind) und das Speichern von Bilanzen im Konto sind Premium-Funktionen ab 1,99 € pro Monat.
Modellrechnung, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Barwerte lebenslanger Renten auf Basis der Destatis-Kohortensterbetafeln 1923–2023 (Best-Estimate, geschlechtsgetrennt); Netto-Werte nach vereinfachten Effektivsätzen (Steuer + Sozialabgaben, Stand 2026). Ergebnisse hängen stark von den gewählten Annahmen (Diskontzins, Inflation, Steuersätze) ab.